Advertisement

Pinjaman Berisiko 

Ketika Anda membutuhkan uang tunai dan telah kehabisan pilihan, Anda mungkin bersedia mengambil risiko mobil Anda untuk membeli sendiri beberapa waktu.

Itulah yang terjadi dengan judul pinjaman mobil. Anda menjaga mobil Anda, tapi tanda di atas judul untuk pemberi pinjaman yang menggunakan kendaraan sebagai jaminan.Jika Anda tidak membayar tepat waktu, pemberi pinjaman dapat repossess roda Anda.

Tapi pasar kredit judul auto "diganggu oleh masalah," termasuk pembayaran terjangkau dan harga yang berlebihan, menurut sebuah laporan baru dari Pew Charitable Trusts .

"Kami menemukan bahwa pinjaman judul auto karakteristik berbahaya yang sama dengan hari bayaran pinjaman," kata Nick Bourke, direktur kecil-dolar pinjaman proyek Pew."Mereka membutuhkan pembayaran balon bahwa peminjam tidak mampu dan sebagian besar konsumen akhirnya harus meminjam kembali pinjaman berulang kali."

Pinjaman Berisiko

Lebih sedikit orang menggunakan pinjaman judul daripada mengambil pinjaman hari gajian, tetapi mereka biasanya untuk jumlah yang lebih besar. Dan mereka biasanya membawa biaya lebih tinggi dari hari bayaran pinjaman, studi Pew menemukan. Plus, ada risiko tambahan kehilangan aset utama - mobil Anda - jika utang tidak dapat dilunasi.

Salah satu temuan paling signifikan dalam laporan ini: The rata-rata pelanggan membayar lebih dalam biaya dari jumlah yang dipinjam.

Pinjaman Judul auto rata-rata untuk $ 1.000 dan biaya bulanan adalah $ 250 (setara dengan 300 persen April).Bahwa pembayaran $ 1250 biasanya jatuh tempo dalam 30 hari dan lebih dari kebanyakan peminjam dapat menangani.Pew memperkirakan bahwa sekitar 50 persen dari pendapatan bulanan peminjam yang paling ', sehingga mereka memperbaharui pinjaman - lagi dan lagi.Menambahkan semua biaya-biaya tersebut dan rata-rata pelanggan membayar $ 1.200 untuk meminjam seribu dolar.

Pinjaman judul Auto diiklankan sebagai cara untuk menangani masalah arus kas sementara atau keadaan darurat, tetapi hanya sedikit orang menggunakannya dengan cara itu. Setengah orang yang disurvei oleh para peneliti Pew mengatakan mereka mengambil pinjaman untuk membayar tagihan rutin mereka.

Perusahaan-perusahaan yang menawarkan pinjaman judul bangga mengisi kebutuhan bagi mereka yang tidak dilayani oleh sistem perbankan dan perusahaan kredit lainnya.

NBC News melakukan beberapa upaya untuk menghubungi American Association of Responsible Auto Lender untuk komentar, tetapi tidak mendengar kembali. Kami juga tidak dapat mencapai siapa pun di TMX Finance, salah satu pemain kunci di pasar ini, yang beroperasi lebih dari 1.350 TitleMax toko di 17 negara.

Dalam situsnya, TitleMax mengatakan itu dibangun atas gagasan "menawarkan cara alternatif bagi pelanggan yang, untuk alasan apa pun, tidak bisa memenuhi syarat untuk pinjaman tradisional atau tidak punya waktu untuk menunggu selama beberapa minggu persetujuan musyawarah." Perusahaan mengatakan fokusnya adalah pada "mendapatkan Anda uang paling mungkin sambil menjaga pembayaran dikelola."

Sebuah model bisnis berbasis pinjaman berisiko

Pinjaman judul Auto saat ini hukum di 25 negara. * Pew memperkirakan bahwa lebih dari dua juta orang Amerika menggunakannya setiap tahun, menghasilkan sekitar $ 3 miliar dalam pendapatan.

Studi Pew juga menemukan bahwa enam sampai 11 persen dari orang-orang yang mengambil pinjaman judul mobil memiliki kendaraan mereka disita setiap tahun.

"Mereka meminjamkan kepada orang-orang yang tidak bisa membayar," kata James Speer, direktur eksekutif Virginia Pusat Hukum Kemiskinan . "Pinjaman ini benar-benar, benar-benar buruk."

Speer mengatakan kepada NBC News ia melihat kerusakan yang bisa terjadi. Beberapa klien dari pusat hukum luka di jalan karena mereka tidak mampu membayar pinjaman sewa dan judul mobil mereka, sehingga mereka melunasi kredit mobil. Lainnya kehilangan pekerjaan karena kendaraan mereka diambil alih dan mereka tidak bisa bekerja.

"Ini benar-benar tidak meminjamkan. Ini darat pinjaman," kata Speer.

Begitulah cara William Sherod melihatnya. Dia meminjam $ 1.000 dari sebuah pemberi pinjaman judul mobil di Falls Church, Virginia tahun lalu. Semuanya akan baik-baik saja sampai ia datang $ 26 pendek pada pembayaran satu bulan. Pemberi pinjaman diambil alih mobilnya dan tidak akan memberikannya kembali sampai ia melunasi pinjaman secara penuh, ditambah biaya repo. Sherod harus meminjam $ 833 dari keluarganya.

"Mereka benar-benar baik ketika saya mengambil pinjaman, tapi ketika saya tertinggal, saya diperlakukan seperti kotoran," katanya kepada NBC News. "Mereka memangsa Anda karena mereka tahu Anda putus asa. Itu adalah pengalaman yang mengerikan. Aku tidak akan pernah melakukan hal seperti ini lagi."

Haruskah sesuatu yang harus dilakukan?

Pew ingin negara bagian dan federal regulator, khususnya Biro Perlindungan Konsumen Keuangan , baik melarang bunga tinggi, pinjaman kecil-dolar tersebut atau mengembangkan peraturan untuk "mengurangi bahaya" diidentifikasi oleh penelitian baru ini.

Laporan tersebut menunjukkan sejumlah cara untuk membuat pinjaman ini lebih transparan, terjangkau dan aman:

• Pastikan peminjam memiliki kemampuan untuk membayar kembali pinjaman yang terstruktur
• Tetapkan biaya maksimum
• Tersebar merata di seluruh biaya kehidupan pinjaman
• Membutuhkan pengungkapan singkat
• Menjaga terhadap pembayaran dan pengumpulan praktek-praktek berbahaya

* Alabama, Arizona, California, Delaware, Florida, Georgia, Idaho, Illinois, Kansas, Louisiana, Minnesota, Mississippi, Missouri, Nevada, New Hampshire, New Mexico, Ohio, Oregon, South Carolina, South Dakota, Tennessee, Texas, Utah , Virginia, dan Wisconsin.

Advertisement