Advertisement
Nasehat Obama Tentang Dana Pinjaman
Biro Perlindungan Konsumen Keuangan, lembaga yang diciptakan atas desakan Presiden Obama pasca krisis keuangan, mengambil langkah yang paling agresif namun atas nama konsumen pada hari Kamis, mengusulkan peraturan untuk mengendalikan bayaran pinjaman jangka pendek yang sering memiliki tingkat bunga 400 persen atau lebih.Aturan yang akan menutupi bagian yang luas dari gajian pasar $ 46000000000 pinjaman yang melayani pekerja miskin, banyak dari mereka tidak memiliki tabungan dan sedikit akses ke pinjaman bank tradisional. Peraturan tidak akan melarang bunga tinggi, pinjaman jangka pendek, yang sering digunakan untuk menutupi biaya dasar, tetapi akan membutuhkan pemberi pinjaman untuk memastikan bahwa peminjam memiliki sarana untuk membayar mereka.
 |
| Nasehat Obama Tentang Dana Pinjaman |
Richard Cordray, direktur Biro Perlindungan Konsumen Keuangan, di Washington.Consumer Protection Agency Berusaha Batas bayaran LendersFEB. 8, 2015
Inisiatif bayaran pinjaman - yang garis besar adalah fokus dari artikel di halaman depan The New York Times bulan lalu - merupakan langkah penting untuk lembaga konsumen masih berusaha untuk menemukan pijakan di antara regulator keuangan lain dalam mempertahankan diri terhadap serangan sengit dari Partai Republik di Washington.
Kekayaan investasi Dibangun di Pinjaman Auto ke yang Miskin
Pada hari Kamis, Obama meminjamkan berat badannya untuk usulan biro konsumen, mengatakan bahwa hal itu akan mengurangi dengan tajam jumlah pinjaman terjangkau bahwa pemberi pinjaman dapat membuat setiap tahun untuk Amerika yang membutuhkan uang tunai.
"Jika Anda meminjamkan uang, Anda harus terlebih dahulu memastikan bahwa peminjam mampu membayar kembali," kata Obama dalam pidato untuk mahasiswa di sini. "Kami tidak keberatan melihat orang membuat keuntungan. Tetapi jika Anda membuat keuntungan yang dengan menjebak Amerika bekerja keras menjadi lingkaran setan utang, maka Anda harus menemukan model bisnis baru, Anda perlu menemukan cara baru melakukan bisnis. "
Penampilan presiden di Lawson State Community College adalah bagian dari upaya kampanye gaya untuk menggambarkan Partai Republik sebagai kehilangan kontak dengan kebutuhan kelas menengah Amerika. Dalam sambutannya, ia menuduh Partai Republik back anggaran federal yang akan menguntungkan orang kaya dengan mengorbankan orang lain. Dan dia mencela musuh-musuhnya di Kongres untuk mencari dana untuk mengakhiri otomatis lembaga konsumen.
"Ini hanya salah satu cara pengawas konsumen baru Amerika adalah memastikan lebih dari gaji Anda tetap di saku Anda," kata Presiden. "Itu salah satu alasan lagi tidak masuk akal bahwa anggaran Republik akan mempersulit CFPB yang untuk melakukan tugasnya. "Dia bersumpah untuk memveto setiap upaya yang" membongkar reformasi Wall Street. "
Namun, bahkan pendukung misi biro konsumen yang kritis pada hari Kamis, mengatakan bahwa aturan pinjaman gajian yang diusulkan tidak pergi cukup jauh.
Sebuah paduan suara kelompok konsumen mengatakan bahwa celah dalam proposal masih bisa meninggalkan jutaan orang Amerika rentan terhadap pinjaman mahal. Lender telah menunjukkan kemampuan untuk bekerja di sekitar peraturan negara yang sama, kata mereka.
"Kami prihatin bahwa gajian pemberi pinjaman akan mengeksploitasi celah dalam aturan yang memungkinkan pemberi pinjaman membuat enam pinjaman terjangkau tahun untuk peminjam," kata Michael D. Calhoun, presiden dari Pusat Pinjaman Bertanggung Jawab.
Gajian pemberi pinjaman mengatakan bahwa mereka menyambut regulasi yang masuk akal, tetapi aturan apapun harus melestarikan kredit, tidak tersedak off. "Konsumen berkembang dengan baik jika mereka memiliki lebih banyak pilihan, tidak sedikit, dan peraturan baru harus mengingat hal ini," kata Dennis Shaul, kepala eksekutif dari Community Financial Services Association of America, sebuah kelompok perdagangan industri.
Dalam penyusunan aturan, biro, menurut wawancara dengan orang-orang diberitahu tentang masalah ini, harus keseimbangan genting, mencari tahu bagaimana untuk menghapus bentuk-bentuk yang paling predator pinjaman, tanpa mencekik kredit seluruhnya.
Upaya untuk menemukan keseimbangan yang bisa dilihat dalam pilihan bahwa pemberi pinjaman harus memenuhi persyaratan underwriting bawah proposal.
Di bawah satu pilihan, pemberi pinjaman akan diperlukan untuk menilai pendapatan pelanggan, kewajiban keuangan lainnya dan sejarah pinjaman untuk memastikan bahwa ketika pinjaman jatuh tempo, akan ada cukup uang untuk menutupi itu. Aturan akan mempengaruhi pinjaman tertentu yang didukung oleh judul mobil dan beberapa pinjaman angsuran yang membentang lebih dari 45 hari.
Atau pemberi pinjaman bisa melupakan pengawasan itu dan sebagai gantinya memiliki batas keamanan pada produk pinjaman. Lender tidak bisa menawarkan pinjaman yang lebih besar dari $ 500, misalnya.
Di bawah pilihan ini, pemberi pinjaman juga akan dilarang berguling pinjaman lebih dari dua kali selama periode 12 bulan. Sebelum membuat kedua berturut-turut atau ketiga pinjaman, aturan garis besar, pemberi pinjaman akan harus menyediakan cara yang terjangkau untuk keluar dari utang.
Pasti pinjaman jangka panjang - kredit yang diperpanjang selama lebih dari 45 hari - pemberi pinjaman harus meletakkan langit-langit pada tingkat di 28 persen, atau struktur pinjaman sehingga pembayaran bulanan tidak melampaui 5 persen dari pendapatan sebelum pajak peminjam ' .
Mengemudi proposal adalah analisis dari 15 juta hari bayaran pinjaman oleh biro konsumen yang menemukan bahwa beberapa orang yang telah memanfatkan pinjaman jangka pendek dapat membayar mereka. Peminjam mengambil rata-rata dari 10 pinjaman selama rentang 12 bulan, kata biro itu. Lebih dari 80 persen dari pinjaman yang berguling atau diperbaharui dalam jangka waktu dua minggu.
Hampir 70 persen dari peminjam menggunakan pinjaman, terkait dengan gaji mereka berikutnya, untuk membayar biaya dasar, bukan keadaan darurat satu kali - karena beberapa dalam industri pinjaman gajian mengklaim.
Pijakan keuangan yang genting seperti membantu menjelaskan bagaimana satu pinjaman dapat membuktikan sangat sulit untuk membayar. Peminjam yang mengambil 11 atau lebih pinjaman, biro ditemukan, menjelaskan sekitar 75 persen dari biaya yang dihasilkan.
Sampai saat ini, pinjaman gajian sebagian besar telah diatur oleh negara. Terjun Biro Perlindungan Konsumen Keuangan ke dalam peraturan tersebut telah menghasut kekhawatiran di kalangan pendukung konsumen dan beberapa regulator negara yang takut bahwa gajian pemberi pinjaman akan merebut pada aturan federal untuk mempermudah pembatasan negara ketat. Lima belas negara termasuk New York, di mana pinjaman maksimal 16 persen, secara efektif melarang pinjaman.
Aturan yang akan disajikan ke panel review usaha kecil, cenderung memicu putaran baru melobi dari industri, kata Senator Jeff Merkley, Demokrat Oregon.
"Mereka malah harus memperkuat usulan ini dengan benar-benar memastikan bebas dari celah yang akan memungkinkan pinjaman ini predator untuk menjaga menjebak keluarga Amerika dalam pusaran utang," katanya.
Sidang menawarkan sekilas langka di pasukan menyelaraskan di kedua sisi perdebatan hari bayaran pinjaman. Di satu sisi, ada sebuah array dari orang melanggar aturan, dari kelompok industri untuk pelanggan senang, puluhan karyawan toko hari bayaran pinjaman - ". Equal Access, Kredit Untuk Semua" banyak memakai stiker kuning yang berbunyi,
Di sisi lain, ada kelompok-kelompok konsumen, konselor perumahan, pengacara kebangkrutan dan peminjam individu, semuanya menyerukan tindakan keras nyata pada produk-biaya tinggi.
Pada satu titik, seorang wanita yang mengenakan topi merah muda neon yang hanya memberikan nama Shirley menangis, mengatakan bahwa tanpa pinjaman, sepupunya kanker akan mati.
Martin Wegbreit, pengacara bantuan hukum di Virginia, yang disebut hari bayaran pinjaman "beracun," mencatat bahwa "mereka adalah penyebab utama kebangkrutan tepat di belakang utang kartu medis dan kredit."
Advertisement
