Advertisement
Banyak Ekuitas Pinjaman Perumahan Menghadapi Titik Reset
Satu dekade yang lalu, ketika nilai rumah melonjak, banyak pemilik rumah yang dibiayai segala macam pengeluaran menggunakan jalur kredit ekuitas rumah, sering meminjam di samping hipotek.
Banyak jalur kredit ini memiliki jangka waktu 10 tahun imbang, di mana peminjam dapat menggunakan uang seperlunya dan melakukan pembayaran bunga saja. Setelah periode undian, pinjaman biasanya menjadi pinjaman angsuran biasa, dengan jangka waktu 10 sampai 20 tahun - yang berarti pokok harus dibayar juga.
Akibatnya, banyak peminjam menghadapi apa yang bisa menjadi peningkatan yang signifikan dalam pembayaran bulanan tahun ini atau selama beberapa tahun ke depan.
 |
| Pinjaman Perumahan |
Maria Giordano, seorang perawat mantan trauma yang kini penuh waktu real estate investor di Phoenix, mengatakan dia mengharapkan pembayaran $ 400 per bulan pada ekuitas baris kredit di rumah pinggiran kota dia hampir dua kali lipat setelah me-reset pinjaman pada tahun 2017. Dia mengambil pinjaman pada tahun 2007, katanya, untuk membayar renovasi dan teras baru. Dia enggan untuk menjual rumah setelah krisis real estat, tetapi telah memutuskan untuk meletakkannya di pasar sekarang dan melunasi utang, karena nilai properti telah cukup pulih untuk menciptakan ekuitas yang signifikan.
Untuk peminjam seperti Ms Giordano yang memiliki ekuitas di rumah mereka, reset menjulang kurang mengancam daripada mungkin. Jika mereka tidak ingin menjual, tetapi memiliki kredit yang baik, mereka dapat mencoba untuk membiayai pinjaman dengan tingkat bunga saat ini, yang sekarang cukup rendah, baik sebagai baris baru kredit atau sebagai bagian dari paket pembiayaan keseluruhan yang menggantikan mereka hipotek pertama dan garis ekuitas rumah dengan kredit rumah tunggal.
Tapi Daren Blomquist, wakil presiden RealtyTrac, yang mengkompilasi data perumahan, mengatakan tidak semua orang akan begitu beruntung. RealtyTrac baru-baru ini memperkirakan bahwa sekitar 3,3 juta baris kredit ekuitas rumah sebesar $ 158.000.000.000 dan berasal antara tahun 2005 dan 2008 masih terbuka dan dijadwalkan ulang antara tahun 2015 dan 2018. Untuk kredit mereka, rata-rata kenaikan pembayaran bulanan diperkirakan berkisar dari $ 138 untuk Pinjaman ulang tahun 2016 menjadi $ 161 untuk orang-orang pada 2018. Lebih dari setengah - sekitar 1,8 juta pinjaman - berada di rumah yang serius di bawah air, yang berarti peminjam berutang lebih total utang daripada rumah layak.
Untuk peminjam bawah air, refinancing mungkin sulit - terutama jika mereka memiliki lebih sedikit-dari-bintang kredit.
Hanya seberapa besar masalah ini akan merupakan subyek perdebatan. Harga perumahan telah pulih selama beberapa tahun terakhir dan tingkat pengangguran telah jatuh, menempatkan banyak konsumen pada pijakan keuangan yang lebih baik. Untuk itu, Greg McBride, analis senior Bankrate, mengatakan ia tidak melihat risiko ekonomi yang meluas dari ulang mendatang. Namun, katanya, "itu sedikit penghiburan bagi mereka yang melihat peningkatan pembayaran mereka dan tidak punya uang untuk menanganinya."
Marietta Rodriguez, wakil presiden untuk program kepemilikan rumah nasional di NeighborWorks America, sebuah organisasi nirlaba, mengatakan masalah dengan me-reset tidak muncul sebagai masalah yang signifikan lagi, meskipun itu bisa berubah selama dua tahun ke depan sebagai periode undian akhir pinjaman lagi.
Berikut adalah beberapa pertanyaan tentang garis ekuitas rumah kredit:
■ Bagaimana saya tahu kapan saya garis kredit adalah karena ulang?
Banyak bank, dengan mendesak dari regulator federal, yang memberitahukan peminjam satu tahun atau lebih sebelum masa ulang mereka, untuk menangkis kejutan potensial. Bank of America, misalnya, memberitahu pelanggan 24 bulan menjelang "akhir imbang" fase, sehingga peminjam dapat merencanakan ke depan. Jika Anda belum menerima pemberitahuan dan tidak yakin tanggal ulang, Anda dapat menghubungi pemberi pinjaman Anda dan bertanya.
■ saya melakukan sesuatu di depan waktu, untuk mempersiapkan untuk periode ulang?
Douglas Robinson, juru bicara NeighborWorks, menunjukkan memastikan profil kredit Anda dalam kondisi yang baik, sehingga jika Anda perlu untuk membiayai Anda akan berada dalam posisi terbaik untuk mengamankan pinjaman baru pada tingkat yang kompetitif. Jika Anda memerlukan bantuan untuk memahami persyaratan kredit Anda, berbicara dengan seorang konselor perumahan dapat membantu. Anda dapat mencari berdasarkan kode pos untuk konselor disetujui oleh Perumahan federal dan Departemen Pembangunan Perkotaan.
■ Bagaimana jika saya khawatir tentang membuat pembayaran yang lebih tinggi?
Anda harus menghubungi pemberi pinjaman Anda untuk bertanya tentang pilihan, seperti memperpanjang masa pembayaran pinjaman. Anda akhirnya akan membayar bunga lebih dengan jangka panjang, tetapi pembayaran bulanan Anda akan lebih mudah dikelola. Baris rumah ekuitas sering diadakan oleh pemberi pinjaman, bukan dijual kepada investor, yang berarti bank dapat memiliki lebih banyak fleksibilitas untuk menyesuaikan persyaratan pinjaman, kata Mr Blomquist.
Advertisement
