Advertisement
Pinjaman jangka pendek yang tidak layak
Aku punya waktu haleluya ketika aku melihat bahwa Biro Perlindungan Konsumen Keuangan mengusulkan aturan baru yang akan membutuhkan gajian pemberi pinjaman untuk memastikan bahwa peminjam memiliki sarana untuk membayar kembali pinjaman mereka.
Saya tahu. Anda harus berpikir apa yang saya pikir selama bertahun-tahun. Bukankah hal yang bertanggung jawab untuk pemberi pinjaman untuk menentukan bahwa orang dapat membayar uang kembali?
Tetapi karena banyak orang yang masih dalam mengikat keuangan setelah melunasi pinjaman, mereka akhirnya mengambil pinjaman lain. Ulangi pinjaman adalah bisnis yang baik bagi pemberi pinjaman. The CFPB menemukan bahwa lebih dari 80 persen dari hari bayaran pinjaman diikuti oleh pinjaman lain dalam waktu 14 hari.
 |
| Pinjaman jangka pendek yang tidak layak |
Hari bayaran pinjaman relatif kecil dan seharusnya dibayar kembali secara penuh yang relatif cepat, biasanya dalam beberapa minggu. Persyaratan pinjaman cukup minim - rekening bank dan pendapatan. Peminjam baik dapat memberikan pemberi pinjaman cek pribadi giro mundur atau mengizinkan penarikan dana elektronik. Pelanggan umumnya menghabiskan lima bulan di roda gajian hamster dan membayar $ 520 dalam biaya untuk pinjaman asli $ 375, menurut temuan dari Pew Charitable Trusts, yang telah melakukan penelitian besar tentang bahaya jenis pinjaman.
Hari bayaran pinjaman adalah bisnis besar - $ 7400000000 per tahun, menurut Pew. Setiap tahun, 12 juta orang Amerika mengambil pinjaman ini dari lokasi toko, website dan semakin banyak bank.
The CFPB usulan berkaitan dengan jenis lain dari pinjaman, juga termasuk pinjaman judul mobil. Sama seperti nama suara, pinjaman ini ketika individu meminjam mobil mereka dibayar-off. Jika pelanggan gagal untuk membayar pinjaman judul, pemberi pinjaman dapat repossess mobil. Dalam sebuah laporan baru-baru ini, Pew mengatakan lebih dari 2 juta orang menggunakan bunga tinggi pinjaman judul mobil, menghasilkan $ 3 miliar pendapatan untuk pemberi pinjaman. Pinjaman Judul rata-rata adalah $ 1.000. Rata-rata peminjam menghabiskan sekitar $ 1.200 per tahun dalam biaya.
Usaha yang menjajakan pinjaman ini mengatakan mereka menyediakan layanan yang dibutuhkan. Dan bahkan beberapa klien gajian saya sudah bicara dengan melihat seperti itu - atau setidaknya banyak lakukan pada awalnya. Penyesalan datang belakangan.
"Kebanyakan orang tidak mencari kredit," kata Nick Bourke, direktur proyek pinjaman kecil-dolar pada Pew. "Mereka mencari solusi keuangan untuk masalah keuangan terus-menerus."
Di bawah proposal CFPB itu, pemberi pinjaman akan harus melihat pendapatan seseorang dan kewajiban keuangan lainnya untuk menentukan atau kemampuannya untuk membayar bunga, pokok dan biaya. Badan ini juga mempertimbangkan memberlakukan batasan berapa banyak pinjaman pelanggan dapat mengambil dalam setahun.
"Untuk pemberi pinjaman yang tulus berniat untuk menawarkan pilihan yang bertanggung jawab bagi konsumen yang membutuhkan kredit tersebut untuk menghadapi situasi darurat, kami membuat upaya sadar untuk menjaga orang-orang pilihan yang tersedia," kata Direktur CFPB Richard Cordray. "Tapi pemberi pinjaman yang mengandalkan menumpuk biaya dan keuntungan dari menjerat orang dalam perangkap utang jangka panjang harus mengubah model bisnis mereka."
Apa badan mengusulkan memiliki bahan untuk reformasi yang baik, menurut Bourke dan pendukung konsumen lainnya seperti Konsumen Union dan Consumer Federation of America. Tapi mereka khawatir tentang celah bahwa pemberi pinjaman dapat mengeksploitasi. Aturan yang diusulkan mencakup ketentuan yang memungkinkan sejumlah kecil pinjaman balon-pembayaran yang tidak akan memiliki persyaratan kemampuan-to-membayar, Bourke menunjukkan.
"Semua ini adalah harga mati, tapi memberikan pemberi pinjaman pilihan untuk membuat tiga pinjaman berturut-turut tanpa memerlukan mudah, masuk akal kemampuan-to-membayar review tidak harus menjadi bagian dari aturan akhir," kata Tom Feltner, direktur jasa keuangan di Consumer Federation of America.
Saya mengerti bahwa orang-orang masuk ke kemacetan keuangan dan membutuhkan bantuan keluar. Tetapi jika produk pinjaman jangka pendek yang tidak tersedia, mereka mungkin mengelola uang mereka dengan cara yang tidak menjebak mereka ke dalam lebih banyak utang.
Pew menemukan bahwa kedua gajian dan judul-pinjaman peminjam biasanya memiliki pilihan lain, termasuk mendapatkan uang dari keluarga atau teman-teman, menjual harta benda atau mengurangi biaya.
"Sebenarnya kami menemukan sebagian besar berakhir dengan salah satu pilihan untuk keluar dari bawah pinjaman gajian," kata Bourke.
Gajian dan judul pinjaman adalah definisi yang sangat merampok Peter untuk membayar Paul. Pertimbangkan fakta-fakta dari Pew:
• The lump-sum pembayaran pinjaman judul rata mengkonsumsi 50 persen dari pendapatan kotor bulanan peminjam rata-rata.
• Pembayaran pinjaman gajian khas mengambil 36 persen dari gaji peminjam.
Meminjam terhadap gaji masa depan atau memasang judul untuk mobil Anda adalah pilihan yang sangat bijaksana yang dapat menyebabkan longsoran keuangan. Bahkan dengan perlindungan yang lebih baik, hanya tidak melakukannya.
Advertisement
